【財商教養】零用錢制度的好處

零用錢制度在我家已經實行了將近十年，從我的兩個孩子三、四歲開始，到現在已經是小學高年級生。這個制度的持續運行讓我在教養上省力許多，也看到孩子在習慣和財商上的成長。我相信，透過一套有效的制度，孩子們能夠逐步學會責任感和自我管理的能力。

1. 不用囉嗦，就讓孩子養成良好的習慣

每週一次的零用錢發放，其實就是在檢視孩子當周的表現。每週，我會寫下五件我需要他們養成習慣的事，然後每天睡前，在有做到的事情貼上一張點點貼紙。

有些項目是我從他們三歲一直寫到十二歲的，代表是我很看重，也很希望他們養成的習慣。像是背聖經的一句話、主動做家事、起床後鋪床換衣服。

我相信當我不再為這些項目計分的時候，他們會以一種反射的狀態完成早上的鋪床換衣，主動做家事也早已內化成他們會為家庭付出的性格，但會一直寫在計分表上，代表爸爸媽媽的價值觀，讓他們知道我們看重性格養成勝於外在表現。

這樣的制度也讓我省去了不斷提醒的麻煩。孩子們知道，有做到才會有零用錢，這一目了然的機制，就像我們領到薪水條時能直接看到這個月的表現一樣，他們的錢由自己爭取，不需要我催促。

2. 對數字的觀念非常清楚

孩子如果覺得數學無趣，往往是因為覺得數學與自己無關。但在零用錢制度中，數學變得貼近生活。他們需要計算自己的儲蓄目標、每天需要存多少錢才能達成目標等，這些都讓他們在數字敏感度上有很大的提升。提醒各位爸爸媽媽：「給錢也要給權」，如果只是拿錢幫孩子投資、決定儲蓄目標，零用錢就是爸爸媽媽的事，而不是孩子的事。

在零用錢制度裡，很小的孩子很快就可以從數錢中練習雙位數的加法，更會去計算離儲蓄目標還有多少錢，一周需要賺多少錢才能達到目標。你會很驚訝地發現他們在計算自己的好處時，是一分一毫都不會出錯的。

3. 有毅力的孩子：培養完成目標的習慣

我的孩子這幾年來靠著自己的儲蓄，完成了非常多目標。包括腳踏車、小人國的門票、無數的玩具和書籍。最酷的是，他們兄弟五歲時請過布萊恩和我吃飯。他們請我們去吃一家麵店，爸爸媽媽都不好意思點的太澎湃，因為知道兄弟倆賺錢不容易。當他們一起去結帳，兩人在櫃檯前掏出攢下來的紙鈔和零錢，老母真是熱淚盈眶，不是因為沒有吃飽，而是看到孩子知道錢的一個功用是拿來為愛的人付出的。

只要清楚自己的目標，孩子的毅力往往超出我們的想像。他們會認真賺錢、儲蓄，從不隨便向我索取玩具或零食，而是會自己查標價，計畫要如何達成目標。他們會自行討論該一起存錢還是分開儲蓄，這些討論讓他們的獨立性格日益增強。

4. 生活中養成高財商

設定目標、記帳、分辨「需要」和「想要」已經是基本功。當他們開始用壓歲錢投資的時候，就是認識世界一流好公司的開始。他們會對產業新聞很注意，甚至會翻翻桌上的商業週刊，也會關心iPhone16賣得好不好，因為他們是蘋果的股東。

對於資產管理，孩子們也展現了自己的見解，期望累積資產，未來有一天能創業或買房。他們在小學階段所具備的財商，已經超越了我在二十歲時的水平。

布萊恩常說：「越早學會理財，成本越低。」我的孩子們也確實在用錢上犯過錯，但每次以小額代價學到的教訓，都非常划算。

零用錢制度成為我教養的好幫手，不僅幫助孩子養成責任感與獨立性，也讓他們擁有處理金錢的能力和正確的價值觀。教養是一條長路，我們可以慢慢走，容忍他們犯錯，並在每次決策中幫助他們成長。希望零用錢制度能成為你教養中的好工具，讓孩子成為一個獨立且負責任的人。

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